Kada banka može da raskine ugovor o dozvoljenom minusu?

Iako je korišćenje dozvoljenog minusa najskuplja usluga banaka, klijenti se i dalje neretko odlučuju za ovu mogućnost. Većinu korisnika dozvoljenog minusa brine pitanje da li banka može da raskine ugovor, tako da klijent dođe u situaciju da mora sva sredstva da vrati odjednom.

Iz Narodne banke Srbije kažu da korisnici koji uredno izvršavaju svoje obaveze, u skladu sa zaključenim ugovorom, neće doći u situaciju da im banka otkaže, odnosno raskine ugovor o dozvoljenom prekoračenju.

Trenutno učešće dozvoljenih prekoračenja po tekućem računu u ukupnom stanju kredita stanovništvu iznosi svega 1,2 odsto (u januaru 2014. godine ovo učešće je iznosilo 3,8 procenata).

“Nisko učešće prekoračenja je očekivano, s obzirom na to da pozajmice po tekućem računu predstavljaju jedan od najskupljih vidova kreditiranja, pre svega zato što su vreme i obim njihovog korišćenja, kao i vraćanja, neizvesni. Uvek ukazujemo građanima da bi ove vrste pozajmica trebalo koristiti samo u krajnjoj nuždi i u kraćem vremenskom periodu. To ne znači da građani ne treba da koriste ove pozajmice, već da odluku o njihovom korišćenju donose na bazi informacija o tome koliko dozvoljeni minus košta, a koliko kreditna kartica ili potrošački kredit”, navode iz Narodne banke Srbije (NBS).

Usluga dozvoljenog minusa se zasniva na ugovoru koji se zaključuje između korisnika i banke, a kao što to važi u pogledu drugih ugovora, na raskid dozvoljenog prekoračenja po računu primenjuju se opšta pravila ugovornog prava.

Međutim, propisi koji uređuju zaštitu korisnika finansijskih usluga dodatno preciziraju obavezu banaka da u predugovornoj fazi predoče korisnicima uslove i postupak raskida ugovora i obaveštenje u kojim se slučajevima od korisnika može zahtevati potpuna otplata dozvoljenog prekoračenja računa.

Takođe, obavezan element ugovora o dozvoljenom prekoračenju po računu jeste i upozorenje o posledicama u slučaju neizmirivanja obaveza, uslovi, postupak i posledice otkaza, odnosno raskida ugovora o kreditu, kao i obaveštenje o uslovima i načinu ustupanja potraživanja u slučaju neizmirenja obaveza.

Uslovi za raskid ugovora o dozvoljenom prekoračenju po računu i razlozi zbog kojih banka može da zahteva potpunu otplatu iznosa unapred su jasno i precizno definisani, tako da banka ne može samovoljno i bez razloga da raskine ugovor o dozvoljenom prekoračenju.

Kamatne stope na dozvoljeni minus

Prema poslednjim raspoloživim podacima za jun 2024. godine, prosečna ponderisana kamatna stopa na dozvoljena prekoračenja po tekućem računu stanovništva na godišnjem nivou iznosila je 28,5 odsto, što je nepromenjen nivo u odnosu na maj.

U periodu od januara 2014. godine (od kada Narodna banka Srbije objavljuje pojedinačne podatke po bankama) do juna 2024. godine, prosečna ponderisana kamatna stopa na dozvoljena prekoračenja stanovništva smanjena je za 5,2 p.p, odnosno sa 33,6 odsto na 28,5 procenata.

Prosečna ponderisana kamatna stopa na nedozvoljena prekoračenja po tekućem računu stanovništva na godišnjem nivou u junu je iznosila 26,8 odsto i viša je za 0,1 p.p. u odnosu na prethodni mesec, dok je u odnosu na januar 2014. godine niža za 17,4 p.p. (sa 44,2 na 26,8 procenata).

“Napominjemo da je naknada koju građani plaćaju na prekoračenja po tekućem računu najvećim delom opredeljena korišćenjem dozvoljenog minusa, koji čini 95 odsto ukupnih prekoračenja po tekućem računu”, ističu iz NBS.