Kako na cenu kredita utiču nominalna i efektivna kamata?

U Srbiji se prvi put događa situacija da su uslovi dinarskog i evro-indeksiranog kreditiranja privrede gotovo izjednačeni. Prema rečima viceguvernerke Narodne banke Srbije (NBS) Ane Ivković, kamatne stope na nove dinarske kredite u proseku su smanjene za čak 14,5 procentnih poena za privredu, i za oko 13 procentnih poena za stanovništvo. U julu ove godine prosečna kamata na nove dinarske kredite bila je na nivou od 2,55 odsto, a na evro-indeksirane 2,3 odsto.

Povoljne kamatne stope uslovile su i veliku tražnju za zajmovima, pogotovo za stanovništvo. Pri reklamiranju svoje kreditne ponude većina banaka napominje visine kamatnih stopa – nominalne (NKS) i efektivne (EKS), ali klijenti pri uzimanju pozajmice često ostaju zbunjeni ne znajući šta ove kamatne stope znače i na šta se odnose.

Iz Udruženja banaka Srbije (UBS) za naš portal kažu da je nominalna kamatna stopa osnovna kamata koja predstavlja cenu kredita.

„Saglasno Zakonu o zaštiti korisnika finansijskih usluga, kojim se uređuju prava korisnika finansijskih usluga koje pružaju banke, kao i uslovi i način ostvarivanja i zaštite tih prava gotovo 10 godina, nominalna kamatna stopa predstavlja kamatu izraženu kao fiksni ili promenljivi procenat koji se na godišnjem nivou primenjuje na iznos povučenih kreditnih sredstava“, objašnjavaju iz UBS.

S druge strane, isti propis uređuje i pojam godišnje efektivne kamatne stope koji je definiše kao ukupne troškove kredita na godišnjem nivou.

Kako se efektivna kamatna stopa izračunava na osnovu nominalne kamatne stope i svih pripadajućih troškova koji se odnose na neki kredit koji se pušta u tečaj (trošak povlačenja izveštaja kreditnog biroa, cena menice, upis hipoteke, upis zaloge, naknade za obradu kredita…), prilikom donošenja odluke o zaduživanju kod neke poslovne banke klijent mora upravo da obrati pažnju na efektivnu kamatnu stopu.

Iz UBS ističu da je efektivna kamatna stopa upravo uvedena kao pokazatelj koji olakšava klijentima da uporede stvarnu cenu koštanja istorodnog finansijskog proizvoda različitih finansijskih institucija.

Kako banke nude veliki broj različitih vrsta kredita i rokova otplate, tako se i efektivna kamatna stopa razlikuje od banke do banke.

Na primer, možete uporediti efektivne troškove na kredit koji ima nominalnu kamatnu stopu od 10 odsto i nema naknada, sa kreditom koji ima NKS od devet procenata, ali i naknadu za obradu kredita od dva odsto.

Kredit sa većom nominalnom kamatom može imati manju efektivnu stopu, što znaći da će vas sveukupno manje koštati.

Koliko je efektivna kamatna stopa bitna za zaštitu prava i interesa korisnika finansijskih usluga pokazuje i činjenica da su banke zakonski obavezane da prilikom oglašavanja svojih proizvoda vidnije istaknu efektivnu od nominalne kamate.

„U ovom kontekstu dodatno se mora ukazati i na to da je Narodna banka Srbije detaljno uredila način obračuna efektivne kamatne stope, izgled i sadržinu obrazaca na kojima se ponuda uručuje korisniku, kao i formu i sadržinu obrazaca plana otplate kredita i pregleda obaveznih elemenata kredita, donošenjem zasebnog podzakonskog akta čime je postignuta jednoobraznost u postupanju banaka i time dodatno poboljšana uporedivost ovih podataka“, objašnjavaju iz UBS.