Kako doći do brze keš pozajmice?

Na osnovu raspoloživih bankarskih ponuda na našem tržištu, građani mogu doći do gotovine korišćenjem više bankarskih proizvoda – gotovinski kredit, kreditna kartica, dozvoljeni minus, ali je svakako bitno pod kojim uslovima se zadužiti kod banke.

„Upoređivanjem pojedinačnih ponuda banka koje su transparentno objavljene na njihovim sajtovima, lako se može zaključiti da je najisplativije i najjednostavnije doći do gotovine podizanjem gotovinskog kredita u nekoj od varijanti koje nude banke (laki keš, brzi keš, itd.) i to čak i uz mogućnost apliciranja za kredit putem različitih mobilnih bankarskih aplikacija, bez odlaska u banku. Do gotovine je moguće doći i korišćenjem kreditne kartice ili dozvoljenog prekoračenja po tekućem računu, ali su po pravilu kod većine banka ovi kreditni proizvodi znatno skuplji“, objašnjavaju za Biznis.rs u Udruženju banaka Srbije (UBS).

Iz navedenih razloga, pre nego što se klijent odluči koji bankarski proizvod će koristiti da bi došao do željene gotovine, u UBS napominju da je neophodno da pojedinci sami naprave prvo istraživanje, kako bi se u tom istraživanju opredelili za najjeftiniji bankarski proizvod, kao i za najpovoljniju banku.  

„Ukoliko klijentu nije potrebna gotovina u novčaniku nego sredstva hoće da usmeri za kupovinu nekih roba ili za plaćanje određenih usluga, moguće je koristiti i neke druge bankarske proizvode koji mogu biti jako povoljni za klijenta, jer se troškovi kreditiranja minimiziraju ili čak i ne postoje. To se pre svega odnosi na potrošačke kredite koje banke odobravaju u saradnji sa trgovcima ili proizvođačima koji su u cilju podsticanja svoje prodaje spremni da prodaju proizvode na određeni broj rata, neretko i do 12 meseci, po neto ceni, i da trgovci na sebe preuzmu troškove kreditiranja“, ističu naši sagovornici.

Kako kažu, moguće je određenu robu i usluge plaćati i putem installment kreditne platne kartice bez dodatnih troškova po klijenta.

„Ukoliko kreditnu karticu koristi na POS terminalu banke izdavaoca kartice kod trgovaca sa kojima određena banka ima zaključen ugovor o saradnji, u zavisnosti od dogovora sa trgovcem, klijent može da izvrši plaćanje u jednakim mesečnim ratama bez kamate, što je jednostavniji i brži način plaćanja od plaćanja čekovima. Moguće je određenu robu i usluge plaćati na odloženo i putem čekova, bez dodatnih troškova i kamate, naravno uz uslov da klijent ima zadovoljavajuće stanje na računu, kako bi banka imala poverenje da izda njemu potreban broj čekova za konkretan aranžman“, navode u UBS.

Na osnovu raspoloživih ponuda banaka i zavisno od toga da li se klijent opredeljuje za odlazak u banku ili za neki od vidova digitalnog apliciranja za kredit, brzi keš krediti se uglavnom odobravaju u istom danu, a neretko i za svega nekoliko sati.

„Za dozvoljeni minus po tekućem računu takođe nije potrebno više od jednog dana, dok je za izdavanje kreditne kartice, zbog same izrade platne kartice, zavisno od banke do banke, potrebno vreme od jednog do tri radna dana, a kod nekih banaka i duže, zavisno od toga ko i gde im izrađuje platne kartice. Imajući u vidu da su banke na tržištu i da su izložene međusobnoj konkurenciji, uslovi pod kojima banke nude pomenute kreditne proizvode su različiti i variraju od banke do banke“, primećuju naši sagovornici.

Dodaju da je za ovu vrstu sagledavanja najmerodavnija statistika Narodne banke Srbije (NBS) koja se ažurno objavljuje na mesečnom nivou u vidu ponderisanih vrednosti.

„Prosečna ponderisana kamatna stopa na novoodobrene dinarske kredite stanovništvu u prvom kvartalu 2021. godine iznosila je 8,7 odsto, što je za 0,1 procentna poena više nego u četvrtom kvartalu 2020. godine, pri čemu je prosečna kamatna stopa na najzastupljenije, dinarske gotovinske kredite (9,1 procenat) bila nepromenjena. Kamatne stope na ostale nekategorisane kredite povećane su za 0,75 p.p. na 6,7 odsto, dok su stope na potrošačke kredite snižene za 0,3 p.p.“, navode podatke NBS u UBS.

Prosečna ponderisana kamatna stopa na novoodobrene evro indeksirane kredite stanovništvu u prvom kvartalu 2021. godine iznosila je 3,2 procenta, što je za 0,1 p.p. niže nego u prethodnom tromesečju.

„S druge strane, prosečna kamatna stopa na potrošačke kredite (4,6 odsto) bila je nepromenjena, dok je stopa na gotovinske kredite u evrima povećana za 0,5 p.p. na 3,4 procenta“, dodaju naši sagovornici.

Na dozvoljena prekoračenja po tekućem računu, prema podacima NBS, prosečna ponderisana kamatna stopa u drugom kvartalu 2021. godine kreće se rasponu između 9,79 procenata do 33,75 odsto, dok se kamatna stopa na nedozvoljeni minus kreće u rasponu 9,38 procenata do 50,57 odsto.

„Iz tog razloga klijentima se uvek preporučuje da dozvoljeni minus koriste samo kada moraju, i to u što kraćem roku, dok se klijentima uopšte ne preporučuje da ulaze u nedozvoljeni minus“, savetuju u UBS.

Primer Erste banke za pozajmicu od 1.000 evra

Tvrdnje UBS potvrđuje i praksa Erste banke, u kojoj nam je rečeno da je u konkretnom slučaju, kada je reč o pozajmici od 1.000 evra, građanima najisplativije da se odluče za keš kredit ukoliko im je novac potreban za različite namene. Međutim, kako napominju naši sagovornici, ukoliko je namena specifična, uvek treba proveriti da li postoji namenski, odnosno potrošački kredit.

„Navešćemo jedan vrlo dobar primer, a to je kredit za energetsku efikasnost koji građanima omogućava da, na primer, zamene prozore i vrata, obezbede opremu za grejanje, postave izolaciju i na taj način sačuvaju energiju i novac koji troše na dogrevanje ili rashlađivanje prostorija. Naime, pored povoljne nominalne kamatne stope koja se na godišnjem nivou kreće od 6,87 odsto, tu je i finansijski podsticaj od 15 do 20 procenata od iznosa kredita koji se direktno isplaćuje na račun korisnika kredita. Ono što je važno da napomenemo jeste da, prilikom odluke o uzimanju pozajmice od banke, treba optimalno isplanirati svoje mesečne troškove i izračunati koliku ratu neko može da otplaćuje, a da ona ne optereti svoj budžet u velikoj meri“, upozoravaju u Erste banci.

Dodaju da je poznato da je dozvoljeno prekoračenje jedan od najskupljih bankarskih proizvoda i stoga je njegova namena, kako napominju, isključivo za nepredviđene situacije, odnosno kada nam je potreban dodatni novac da nešto premostimo dok ne stignu plata ili penzija. To znači da bi pozajmljeni iznos trebalo vratiti u roku čak i manjem od mesec dana.

„Proces odobrenja pomenutih kreditnih proizvoda je identičan i u praksi se ne razlikuje mnogo vremenski rok za realizaciju svakog od njih. Neophodno je napomenuti da je kamata na dozvoljeno prekoračenje i kreditne kartice obračunata primenom komforne metode, uz pretpostavku da se koristi pun iznos limita svih 12 meseci. Zatim, kod gotovinskog i potrošačkog kredita obračun kamate je izvršen primenom proporcionalne metode, dok su navedene prosečne kamatne stope važeće na tržištu za maj ove godine“, napominju naši sagovornici iz Erste banke.

Tabela sa prosečnim kamatnim stopama u Srbiji i iznosom koji bi klijent platio na ime kamate u roku od 12 meseci:

Povoljnije uzimanje keš kredita online

U većini banaka klijenti koji apliciraju online za keš kredit mogu da uštede od hiljadu do nekoliko hiljada dinara. Ipak, pre nego što se građani odluče za pozajmicu, trebalo bi da se informišu kod banaka, jer kod malih iznosa razlike zbog kamata ili troškova obrade nisu velike, ali kod većih one mogu da budu značajno uvećane. Podsetimo, za keš kredite nije potrebno učešće i zato su vrlo interesantni za klijente.

Potražnja za keš kreditima u Srbiji je u 2020. godini porasla i pored krize izazvane pandemijom korona virusa. Naime, građani su se po ovom osnovu, prema podacima Kreditnog biroa, zadužili 568.417 miliona dinara, a u 2019. godini 495.853 miliona dinara. Tražnja stanovništva za ovim kreditima bila je povećana od avgusta do septembra, i to uglavnom da bi se refinsirali dugovi.

Kako bankari kažu, interesovanje za keš kredite značajno je poraslo u junu, ali je takav trend nastavljen i u julu. Iznosi za koje su građani zainteresovani uglavnom se kreću od 200.000 do 500.000 dinara i sa rokom vraćanja od 12 do 36 meseci. Najčešći razlog zaduživanja je za letovanje, dok je period za koji se opredeljuju da ga vrate od 12 do 24 meseci.

Bankari dodaju da i ove godine postoji interesovanje klijenata i za pozajmice za renoviranje domova. Ta grupa klijenata traži veći novac, odnosno aplicira za pozajmicu od milion do tri miliona dinara, ali i na duži period vraćanja svojih obaveza. Slična situacija je i kod klijenata koji keš kredite uzimaju kako bi refinansirali svoje već postojeće dugove.