Uslovi prevremene otplate kredita razlikuju se od banke do banke

Iako u praksi nisu tako česti slučajevi prevremene otplate kredita, firme koje žele ranije od dogovorenog da otplate pozajmicu banci mogu to uraditi. Najpre je potrebno podneti pismeni zahtev i tom prilikom banka izdaje potvrdu o visini duga, uz napomenu da ona važi samo na dan izdavanja. Ukoliko prevremenu otplatu ne izvršite istog dana, neophodno je da još jednom proverite visinu duga, jer će on biti uvećan za iznos kamate za protekli period.

Mnoga preduzeća koja žele da izvrše otplatu kredita ne znaju da li postoji mogućnost vraćanja preostalog dugovanja u vidu nepokretnosti.

“Teoretski postoji mogućnost da se klijent i banka dogovore da se izvrši prevremena otplata kredita iz nepokretnosti, mada to nije standardna opcija koja je u ponudi banaka. Banke odobravaju sredstva klijentima, koja oni koriste i vraćaju u ugovorenim rokovima i to je uobičajeni tok kreditnog odnosa”, kažu za Biznis.rs iz Udruženja banaka Srbije (UBS).

Da li će banka prihvatiti naplatu iz nepokretnosti zavisi od poslovne politike banke, specifičnih okolnosti konkretnog aranžmana i dogovora između klijenta i banke.

“Ako banka i prihvati da se ostatak duga otplati u visini vrednosti nepokretnosti, u tom slučaju i cena po kojoj se obračunava vrednost nepokretnosti je takođe predmet dogovora između klijenta i banke i ona je načelno zasnovana na tržišnoj vrednosti nepokretnosti, ali se tačna vrednost mora proveriti u svakom konkretnom slučaju”, objašnjavaju iz UBS.

Naknada za prevremenu otplatu može biti najviše do jedan odsto iznosa prevremeno otplaćenog kredita, i to ako je period između prevremene otplate i roka ispunjenja obaveze iz ugovora o kreditu duži od jedne godine. Ako je ovaj period kraći, naknada ne može biti veća od 0,5 odsto iznosa prevremeno otplaćenog kredita. Banka može tražiti naplatu naknade pod uslovom da je iznos prevremene otplate u periodu od dvanaest meseci veći od milion dinara.

„Prevremena otplata kredita regulisana je Zakonom o zaštiti korisnika finansijskih usluga, koji je donet 5. decembra 2011. godine. On predviđa da korisnik ima pravo da u bilo kom momentu, u potpunosti ili delimično, izvrši svoje obaveze iz ugovora o kreditu, u kom slučaju ima pravo na umanjenje ukupne cene kredita za iznos kamate i troškova za preostali period trajanja tog ugovora (prevremena otplata)“, kažu u Narodnoj banci Srbije (NBS).

U ugovoru koji klijent sklapa sa bankom uvek je precizirano koji su uslovi pod kojima se može izvršiti prevremena otplata zajma. Neke banke daju mogućnost prevremenog vraćanja duga tek posle određenog perioda, što najčešće iznosi pet godina.

Pri odluci o prevremenoj otplati kredita, nekoliko dana pre početka procedure neophodno je da klijent podnese zahtev za prevremenu otplatu, zatim da traži i potvrdu o stanju duga na određeni dan.

Iz NBS navode da se, ipak, i pored svih ovih preduzetih aktivnosti može desiti da kredit ne bude u potpunosti otplaćen, usled moguće neusaglašenosti promene podatka o stanju duga (budući da se ti podaci mogu promeniti na dnevnom nivou) ili nekih drugih razloga.

“Treba da proverite s bankom na koji način će vam biti vraćen ugovoreni i položeni namenski depozit, odnosno precizirate da li će se izvršiti umanjenje vašeg ukupnog duga za iznos položenog depozita ili će vam taj depozit banka isplatiti ili preneti na račun”, objašnjavaju iz NBS.

Iz ove institucije naglašavaju da je takođe izuzetno važno da od banke dobijete obaveštenje – potvrdu o iznosu vašeg duga, koji ste prethodno usaglasili s bankom, i o roku u kome to potraživanje banke treba da izmirite. Savet je da se pre otplate duga informišete i o kursu valute (kupovni, srednji ili prodajni kurs, kao i kurs NBS ili banke) koji se koristi za izračunavanje iznosa dinarske protivvrednosti kredita koji se prevremeno otplaćuje, s tim da to bude kurs koji važi na dan otplate.

“Pitajte banku u kom roku će vam, po izvršenoj prevremenoj otplati kredita, vratiti sva sredstva obezbeđenja naplate koja ste vi i vaši žiranti – jemci predali banci prilikom odobravanja tog kredita (založna izjava, menice, administrativna zabrana, polise osiguranja i drugo)”, savetuju iz NBS.