Prijava Kreditnom birou posle 60 dana kašnjenja u otplati stambenog kredita

Statistika pokazuje da klijenti banaka najviše kasne u otplati gotovinskih kredita, a najmanje u plaćanju rata za stambene pozajmice. Ipak, prema rečima kreditnih savetnika, ako se desi docnja u otplati stambenog zajma, najbolje je kontaktirati banku i napraviti novi dogovor.

“Svesni smo da ovakvu situaciju ne želi nijedna ugovorna strana – ni klijent, kao ni banka, ali ipak postoje mogućnosti da se desi ovakav scenario. Naš savet je da u tom slučaju ne ignorišete situaciju, ne izbegavate pozive i saradnju sa bankom, i da pokušate da se dogovorite i nađete kompromisno rešenje”, kaže kreditni savetnik agencije City Expert Snežana Vukmirović.

Procedura koja se odvija prilikom kašnjenja u otplati kod svih banaka je ista. Najčešeće nakon nekoliko dana uslede pozivi uz podsećanje da se dospela rata izmiri. Nakon toga banka šalje pisanu opomenu klijentu i počinje sa zaračunavanjem zatezne kamate. Visinu kamatne stope koja se obračunava na dugovanja banka definiše u ugovoru o kreditu.

U slučaju da klijent ni nakon 30 dana ne izmiri svoja dugovanja banka šalje drugu pisanu opomenu, pokreće naplatu putem administrativne zabrane, odnosno kontaktira poslodavca ili žiranta u situacijama kada je kredit odobren sa žirantom.

Prijava Kreditnom birou sledi nakon 60 dana kašnjenja. Nakon toga sledi treća opomena pred utuženje. Nakon tri meseca, tačnije devedeset dana od početka kašnjenja, celokupan dug po kreditu dospeva na naplatu. Tada su već tri rate pristigle na plaćanje. Ukoliko klijent i dalje ne uplaćuje obaveze banka kreće u pripreme za sudski postupak.

“Kada se desi da se klijent suoči sa problemom u otplati kredita naš savet bi bio da u razgovoru sa bankom proba da nađe najbolje moguće rešenje za obe strane. Kada su u pitanju objektivni razlozi za kašnjenje, kao što su gubitak posla ili smrtni slučaj, banka može ponuditi produženje roka otplate, uvesti grejs period u kome klijent plaća kamatu, a glavnica kredita miruje ili napraviti neki odgovarajuci model reprograma”, savetuje Vukmirović.

Ako i pored ponuđenih alternativa klijent i dalje iz opravdanih razloga nije u mogućnosti da izmiruje obaveze celokupni dug kredita će dospeti na naplatu, ali postoji mogućnost vansudskog poravnanja u kom će se banka i klijent dogovoriti o daljoj dinamici otplate.

“Stambeni krediti su, pored menica, obezbeđeni još i hipotekom, pa ukoliko dođe do toga da ratu stambenog kredita više ne možete otplaćivati razmislite o tome da stan prodate sami i kredit isplatite po uslovima prevremene otplate”, navodi naša sagovornica.

Kada se aktivira hipoteka i stan prodaje sudskom odlukom, na punu cenu kredita dodaju se sudski troškovi, troškovi izvršitelja i mnogo drugih stavki koje i ovako tešku situaciju čine još težom. Od cene po kojoj se aukcijski proda stan oduzima se iznos kredita, troškovi suda i izvršenja, a preostali iznos se uplaćuje vlasniku stana.

“Ako bi vaša odluka bila da sami prodate stan, obavezno obavestite banku o svojoj nameri. Banka će u većini slučajeva odobriti neki vremenski period da tu prodaju realizujete, neće pokretati sudski postupak naplate i time ćete napraviti bar neku uštedu”, zaključuje kreditni savetnik agencije City Expert Snežana Vukmirović.

Podsetimo, zbog rasta kamatnih stopa i povećanja rata velikom broju građana koji su podigli stambene kredite Narodna banka Srbije (NBS) donela je dve odluke koje će omogućiti bankama da daju olakšice klijentima koji imaju probleme u otplati.

Odlukom o izmenama Odluke o privremenim merama za banke u cilju olakšavanja pristupa finansiranju fizičkim licima, produžena je primena mere usmerene na olakšavanje uslova otplate stambenih kredita građanima, što znači da banke i tokom cele naredne godine dužnicima mogu ponuditi olakšice u vidu produžavanja roka otplate stambenih kredita za najduže pet godina, a da se to produženje ne reflektuje na regulatorni tretman potraživanja.

“Na ovaj način je omogućen nastavak podsticaja bankama da produže rok otplate stambenih kredita za dodatnih pet godina u odnosu inicijalno ugovorenu ročnost, što u trenutnim okolnostima rasta euribor stope u kratkom roku može smanjiti pritisak na korisnike stambenih kredita sa varijabilnim kamatama i sprečiti porast problematičnosti stambenih kredita”, objasnili su iz NBS.

Takođe, Odlukom o dopuni Odluke o adekvatnosti kapitala banke omogućeno je bankama da, bez uticaja na svoj kapital, fizičkim licima koja su u finansijskim poteškoćama restrukturiraju potraživanje po osnovu odobrenog potrošačkog, gotovinskog ili drugog sličnog kredita na ročnost za tri godine dužu u odnosu na važeće regulatorno rešenje.

“To znači da će banka dužniku koji se suočava sa problemima u izmirivanju obaveza moći nesmetano da produži rok za otplatu ove vrste kredita, na način da taj rok za gotovinske i potrošačke kredite bude kraći od devet godina, odnosno za potrošačke kredite za kupovinu motornih vozila kraći od 11 godina”, ističe se u saopštenju centralne banke.

U okviru ovih rokova dužniku će moći da se odobri ustupak u vezi sa otplatom potraživanja, bez obzira na stepen njegove kreditne zaduženosti u trenutku restrukturiranja.