Hrvatska narodna banka predlaže novo pooštravanje kreditiranja potrošača

Hrvatska narodna banka (HNB) predlaže dodatno pooštravanje pravila za kreditiranje građana. U javnu raspravu pustila je Nacrt odluke o kriterijumima kreditiranja potrošača, nakon što su nova ograničenja uvedena 1. jula 2025. godine.

Osnovni pragovi ostaju nepromenjeni: mesečna otplata ukupnog duga može iznositi najviše 45 odsto prihoda kod stambenih i 40 odsto kod nestambenih kredita (DSTI), dok kredit može pokrivati najviše 90 odsto vrednosti nekretnine (LTV). Međutim, bankama se prepolovljuje prostor za odstupanje od tih ograničenja. Kvota za stambene kredite smanjuje se sa 20 na deset odsto, za nestambene sa deset na pet odsto, a za kredite sa LTV-om iznad 90 odsto sa 20 na deset odsto, piše SEEbiz.

HNB precizira i način obračuna zaduženosti po prekoračenjima i kreditnim karticama. Kod dozvoljenog minusa mesečni trošak otplate računao bi se kao tri odsto prosečno iskorišćenog prekoračenja u prethodna tri meseca, a kod kartica kao tri odsto iskorišćenog limita na kraju prethodnog meseca. U ukupan dug ulaze i obaveze sudužnika, dok se jednokratne obaveze po charge karticama izuzimaju.

Rokovi otplate ostaju isti – do 30 godina za stambene i do deset godina za ostale potrošačke kredite, dok nestambeni krediti obezbeđeni nekretninom mogu trajati do 30 godina.

HNB navodi da su ograničenja uvedena kao preventivna mera kako bi se zaustavilo popuštanje kriterijuma kreditiranja i ograničilo gomilanje rizika, posebno kod rizičnijih kredita. U prvoj godini primene novih pravila krediti su u proseku odobravani uz održivije kriterijume, ali su, uprkos usporavanju, nastavili snažno da rastu. Krediti stanovništvu bili su u junu 2026. godine 11 odsto veći nego godinu ranije.

U HNB-u upozoravaju da visok rast kredita, posebno nestambenih, i dalje predstavlja rizik za stabilnost finansijskog sistema. Iako je udeo neprihodujućih kredita na istorijski niskom nivou, kvalitet novoodobrenih kredita pogoršava se brže nego kod ranijih generacija kredita.

Zbog toga HNB smanjenjem dozvoljenih odstupanja želi da dodatno ograniči rizičnije kredite sa visokim DSTI i LTV pokazateljima, smanji rizik od prezaduženosti i ojača otpornost novih dužnika.

Javna rasprava traje do 18. septembra 2026. godine, nakon čega će HNB objaviti izjašnjenje o primljenim komentarima i predlozima.